Як обрати поліс страхування житла
Ви навряд чи хочете годинами читати про типи страхових полісів, тому ми зробили цю сторінку якомога коротшою і зручною. Шукаєте відповідь на конкретне питання? Подивіться питання внизу сторінки або сторінку «Питання».
Перш ніж почати
Ми не ліцензовані страхові агенти, брокери чи продавці страховки.
Наші поради спираються лише на досвід: щороку ми відновлюємо будинки за понад 500 страховими справами. Якщо ми говоримо зі страховою компанією, значить, щось уже сталося: затопило підвал, згорів будинок, град чи вітер пошкодили дах, сайдинг або вікна. Усе це справжні випадки, коли страхова мала зробити свою роботу й заплатити власнику будинку, такому як ви. Тому нас не цікавить, наскільки гарна в неї реклама чи які ввічливі її агенти.
Що має бути у вашому полісі
Покриття будівельних норм, 10%
Building Code / Ordinance and Law coverage: 10%Оплачує роботи, яких вимагають чинні будівельні норми під час ремонту. Без нього різницю між старим дахом і дахом за сьогоднішніми нормами доведеться платити вам.
Розширене покриття даху
Roof extended coverage: YesПопросіть, щоб дах був покритий повністю, без обмежень, які зменшують виплату саме за покрівлю.
Поліс із відшкодуванням вартості заміни
Ensure the policy is a Replacement Cost policyТакий поліс (RCV) оплачує, скільки реально коштує заміна сьогодні, без вирахування зносу. Різницю з ACV пояснюємо нижче.
Покриття неушкодженої частини
Include: Undamaged portion of the Property coverageПотрібне, щоб страхова могла оплатити й неушкоджену частину, коли без неї ремонт лишив би дах чи фасад помітно різним.
Без виключення «косметичних пошкоджень»
Exclude 'Cosmetic Damage Exclusion' provision / endorsement from the policyЗ таким виключенням вм’ятини від граду на металі чи сайдингу можуть вважати «лише зовнішнім виглядом» і не оплатити.
Без графіка виплат
Exclude Payment Schedule from the policyГрафік виплат зменшує суму за дах залежно від його віку, навіть якщо дах пошкодила буря.
Фіксована франшиза замість відсоткової
Opt for a fixed Deductible amount, rather than a percentage-based oneВідсоткову франшизу рахують від суми страхування будинку, тож вона може виявитись набагато більшою, ніж здається.
RCV чи ACV: від цього залежить виплата за дах
RCV, вартість заміни
Оплачує, скільки реально коштує замінити пошкоджене матеріалами такого самого типу і якості сьогодні, без вирахування зносу. Утриманий знос зазвичай повертають після завершення робіт.
ACV, фактична вартість
Оплачує вартість заміни мінус знос за вік і стан. За старий дах ви можете отримати лише частку того, скільки коштує новий.
У якої страхової компанії купувати поліс?
На жаль, відповідь на це питання змінюється кожні кілька років, і ця стаття (написана в січні 2026 року) може скоро застаріти. Тому, якщо хочете, щоб ми безкоштовно переглянули й оцінили ваш поліс, залиште заявку.
Усе, що ви нам повідомите, лишається суворо конфіденційним і не передається нікому поза нашою компанією. Ми не продаємо ваші дані й не використовуємо їх для реклами. Захист вашої приватності для нас головне. Детальніше в нашій Online Privacy Policy і U.S. Consumer Privacy Policy.
Кожна страхова компанія пропонує понад десяток типів полісів. Найпростіший, Basic Form, зазвичай дає лише покриття, яких вимагає закон штату: пожежа, дим, вода, вандалізм тощо. Найповніший, Premium Deluxe, зазвичай містить більшість покриттів, які можна купити для такого типу будинку.
Тому важливіше, який саме тип поліса ви купуєте, ніж у якої компанії. Що має бути в полісі, читайте вище.
Як компанія розглядає справи
Проте один чинник під час вибору страхової компанії треба врахувати обов’язково: стандартні процедури її відділу врегулювання справ (Claims Department Standard Operating Procedures).
Саме вони вирішують, що відбувається, коли виплату оскаржують. Пояснюємо на прикладі нижче.
Найпростіше пояснити на прикладі
Візьмімо дві найбільші страхові компанії: State Farm і All State. Стандартні поліси страхування житла обох компаній містять дуже схожі, якщо не однакові, сорок з гаком сторінок юридичного тексту, більшість якого вимагає Департамент страхування Іллінойсу. Але процедури розгляду страхових справ у цих двох компаній зовсім різні.
Коли страхова схвалює справу (за галузевими даними, які ми бачили, це приблизно 13% усіх справ, що їх подають власники будинків у США і Канаді), ніхто не скаржиться. А в решті 87% випадків, коли страхова може недоплатити або повністю відмовити, стандартні процедури мають велике значення.
Поліси обох компаній дозволяють певні процедури, які мають забезпечити справедливе вирішення справи: оцінку (appraisal), арбітраж, інженерну експертизу, судовий позов тощо. Проте в реальному житті так буває не завжди.
All State
- 91%2023-2025
- спірних справ All State у наших власних файлах схвалено або врегульовано через описані вище процедури; решта пішла до суду або закрита.
- 37%2020-2022
- спірних справ All State у наших власних файлах схвалено або врегульовано так само; решта пішла до суду або закрита.
State Farm
- 32%2023-2025
- спірних справ State Farm у наших власних файлах схвалено або врегульовано через описані вище процедури; решта пішла до суду або закрита.
- 84%2020-2022
- спірних справ State Farm у наших власних файлах схвалено або врегульовано так само; решта пішла до суду або закрита.
Ці цифри взято з власних записів State Restoration Services про проєкти: це понад 1 700 страхових справ на наших об’єктах. Вони описують лише наш власний досвід. Це не перевірене незалежне дослідження, відсотки приблизні й округлені, і вони не показують, як загалом розглядає справи будь-яка страхова компанія. Кожна справа залежить від поліса, аджастера й обставин збитку.
Якщо порівняти цифри, співвідношення схвалень і відмов у цих двох компаній майже протилежне.
То яку страхову компанію обрати для страхування житла у 2026 році?
Найпростіше врегульовувати справи
Страхові компанії, з якими, за нашим досвідом, найрозумніше й найпрофесійніше працювати і чиї справи нам найчастіше вдавалося врегулювати без суду у 2019-2025 роках:
Найважче врегульовувати справи
Також вважаємо своїм обов’язком назвати компанії, з якими нам було найважче врегульовувати справи. Це не звинувачення на адресу жодної компанії: це те, з чим ми стикалися на власних об’єктах, і досвід іншого власника будинку цілком може бути іншим. Найчастіше ми бачимо таке:
- розгляд справи передають сторонньому підряднику, і в наших файлах це зазвичай закінчувалося повною відмовою або схваленням суми, меншої за франшизу;
- рішення ухвалює програма, а не людина, і ми бачили відмови через те, що виглядало як помилка введення даних;
- прописані в полісі «процедури вирішення» (оцінку, арбітраж, інженерну експертизу) на практиці відхиляють, і лишається тільки суд, а більшість власників будинків туди не йдуть через те, скільки це триває і коштує.
- State Farm
- Nationwide Insurance
- Badger Mutual Insurance
- AAA Insurance
- Erie Insurance
- The Andover Companies
- Rockford Mutual Insurance
- Berkshire Hathaway (Guard) Insurance
Якщо компанія з цього списку вважає, що наш досвід не відображає, як вона розглядає справи, напишіть на office@staterestoration.us, і ми переглянемо цю сторінку.
Ми консультуємо й маємо досвід лише щодо страхування житла, не авто.
Потрібен страховий агент чи брокер?
Якщо у вас немає агента чи брокера, якому ви довіряєте, скажіть нам, і ми зв’яжемо вас із брокерською компанією, до якої звертаємося самі.
Пов’язані питання
Не знайшли відповіді? Подивіться сторінку «Питання», зателефонуйте (866) 992-2982 або залиште заявку, і ми відповімо якомога швидше.
Чи є розстрочка?
Так. Розстрочка від компанії без відсотків до 24 місяців і довші програми кредиторів на 10–30 років, без першого внеску і з попередньою перевіркою, яка не впливає на кредитний рейтинг. Деталі на сторінці «Розстрочка».
Скільки триває заміна даху?
Звичайний дах займає один-два дні. Строк можуть подовжити погода або непередбачений стан настилу. Детальніше на сторінці «Заміна і ремонт даху».
Що таке поліс із відшкодуванням вартості заміни (RCV)?
Поліс RCV (Replacement Cost Value) оплачує, скільки реально коштує ремонт або заміна пошкодженої частини будинку матеріалами такого самого типу і якості сьогодні, без вирахування за вік і знос. Поліс ACV (Actual Cash Value) оплачує ту саму суму мінус знос, тож за п’ятнадцятирічний дах ви можете отримати лише частку вартості заміни. Це найважливіший рядок, який варто перевірити, перш ніж підписати поліс.
Пошкодження від бурі вже є?
Ми безкоштовно оглянемо дах і задокументуємо все для вашої страхової.